Penzijní připojištění 2024: Co se mění a jak to ovlivní vaše úspory?

Hlavní změny penzijního připojištění 2024

V roce 2024 nás čekají v oblasti penzijního připojištění významné změny. Ty se dotknou jak stávajících, tak i budoucích účastníků. Jednou z hlavních novinek je zvýšení státního příspěvku. Ten se bude odvíjet od výše vlastních úspor, maximálně však bude možné získat o několik set korun více než dosud. Tato změna má motivovat lidi k vyšším vlastním příspěvkům a zajistit jim tak lepší finanční zabezpečení v důchodu.

Dále se mění podmínky pro předčasné výběry. Ty budou nově možné až po dosažení 60 let věku, a to pouze z části naspořených prostředků. Výjimku budou tvořit případy vážného onemocnění nebo úmrtí. Cílem této změny je omezit předčasné čerpání úspor a zajistit, aby penzijní připojištění plnilo svůj primární účel – finanční zabezpečení ve stáří.

V neposlední řadě se také zjednoduší administrativa spojená s penzijním připojištěním. Klienti budou moci veškeré záležitosti vyřizovat online, bez nutnosti osobní návštěvy pobočky. Tyto změny by měly z penzijního připojištění učinit dostupnější a srozumitelnější produkt pro širokou veřejnost.

Zvýšení státního příspěvku

Jednou z nejočekávanějších změn v penzijním připojištění pro rok 2024 je plánované zvýšení státního příspěvku. Ten by se měl podle návrhu Ministerstva financí ČR zvednout ze současných maximálně 230 Kč na 340 Kč měsíčně. Pro získání maximální výše příspěvku bude i nadále nutné spořit alespoň 1 000 Kč měsíčně. Zvýšení státního příspěvku by mělo motivovat více lidí k důchodovému spoření a pomoci jim tak zajistit si v budoucnu důstojnější životní úroveň. Změna by se měla dotknout všech účastníků penzijního připojištění, kteří si spoří alespoň minimální částku. Přesná podoba novely zákona o penzijním spoření, která by měla zvýšení státního příspěvku upravovat, by měla být známa v průběhu roku 2023. Do té doby je nutné brát informace o výši státního příspěvku v roce 2024 jako předběžné.

Úprava limitu pro daňové úlevy

Jednou z nejdiskutovanějších změn, které přináší rok 2024 v oblasti penzijního připojištění, je úprava limitu pro daňové úlevy. Dosud si mohli účastníci penzijního připojištění odečíst od daňového základu až 24 000 Kč ročně, pokud spořili alespoň 1 000 Kč měsíčně. Tato možnost se však od roku 2024 mění. Nový systém bude velkorysejší k těm, kteří si spoří více. Zatímco dříve byl maximální limit pro daňové úlevy pevně stanoven, od roku 2024 se bude odvíjet od výše příspěvků. Čím více si tedy budete na penzi spořit, tím větší část z vašich příspěvků si budete moci odečíst z daní. Tato změna má motivovat lidi k vyšším úsporám na penzi a zajistit jim tak lepší finanční zabezpečení ve stáří. Předpokládá se, že tato úprava limitu pro daňové úlevy bude mít pozitivní dopad na výši budoucích penzí.

Nové možnosti výběru peněz

Od roku 2024 přichází s novelou zákona o doplňkovém penzijním spoření několik důležitých změn, které se dotknou i výběru vašich naspořených peněz. Zejména pro ty, kteří se blíží penzijnímu věku, nebo pro ty, kteří chtějí mít větší kontrolu nad svými financemi, přináší novela zajímavé možnosti. Jednou z hlavních novinek je možnost flexibilnějšího výběru peněz po dosažení důchodového věku. Zatímco dříve jste si mohli vybrat pouze 50 % úspor jednorázově a zbytek v pravidelných měsíčních splátkách, od roku 2024 si budete moci zvolit libovolný poměr. Chcete si vybrat celou částku najednou? Žádný problém. Preferujete postupné čerpání? I to bude možné nastavit dle vašich individuálních potřeb. Další novinkou je možnost výběru peněz formou doživotní renty. Tuto možnost ocení zejména ti, kteří chtějí mít jistotu pravidelného příjmu i v pokročilém věku. Před volbou konkrétní varianty výběru je vždy vhodné zvážit všechna pro a proti a poradit se s finančním poradcem.

Srovnání penzijního připojištění - 2023 vs. 2024

Vlastnost	2023	2024
Státní příspěvek (maximální)	3 000 Kč	TBD
Daňová úspora (maximálně)	24 000 Kč	TBD

Vliv inflace na spoření

Inflace představuje pro spoření značnou hrozbu, a to i v případě penzijního připojištění. Růst cen totiž snižuje reálnou hodnotu úspor, což znamená, že za stejnou sumu peněz si v budoucnu koupíme méně zboží a služeb. Změny v penzijním připojištění od roku 2024 se snaží reagovat na ekonomickou situaci a motivovat lidi k důchodovému spoření. Je však důležité si uvědomit, že i přes tyto změny inflace stále ovlivňuje hodnotu našich úspor. Proto je důležité vybírat takové produkty a strategie spoření, které inflaci alespoň částečně kompenzují. Mezi takové možnosti patří například investování do akcií, nemovitostí nebo jiných aktiv, jejichž hodnota má tendenci s inflací růst. Před jakýmkoli investičním rozhodnutím je však vždy vhodné poradit se s finančním poradcem, který vám pomůže zvolit nejvhodnější strategii s ohledem na vaši individuální situaci a toleranci rizika.

Doporučení pro stávající klienty

Pro stávající klienty penzijního připojištění přináší rok 2024 několik důležitých změn. Nejdůležitější novinkou je možnost volby mezi dvěma typy smluv: transformovaným fondem a účastnickým fondem. Transformovaný fond zachovává státní podporu a je určen pro konzervativní klienty, kteří preferují nízkou míru rizika. Účastnický fond naopak umožňuje investovat do dynamičtějších nástrojů s potenciálem vyššího zhodnocení, avšak bez státní podpory. Důkladně zvažte, který typ fondu je pro vás vhodnější, a v případě potřeby se poraďte s finančním poradcem. Další změnou je možnost flexibilnějšího nakládání s naspořenými prostředky. Od roku 2024 si budete moci vybrat až 50 % úspor najednou, a to bez ohledu na věk. Zbývající část úspor pak můžete čerpat formou pravidelného doživotního důchodu. Informujte se o změnách u vaší penzijní společnosti a včas se rozhodněte, zda a jakým způsobem chcete upravit své penzijní připojištění.

Srovnání s doplňkovým penzijním spořením

Srovnání penzijního připojištění s doplňkovým penzijním spořením po roce 2024 vyžaduje zohlednit klíčové změny. Od roku 2024 se penzijní připojištění transformuje na takzvaný „dlouhodobý investiční produkt“. Tato změna s sebou přináší potenciál pro vyšší zhodnocení, ale i mírně zvýšené riziko. Na druhou stranu, doplňkové penzijní spoření, které je na trhu dostupné od roku 2012, se vyznačuje širší škálou investičních strategií a možností.

Při srovnání obou produktů je důležité zvážit vaše investiční preference a toleranci k riziku. Pokud preferujete konzervativní strategii s garancí, může být pro vás i po roce 2024 výhodnější stávající penzijní připojištění. Naopak, pokud hledáte potenciál pro vyšší výnosy a jste ochotni akceptovat i mírně vyšší riziko, může být pro vás atraktivnější doplňkové penzijní spoření. Nezapomeňte, že volba správného produktu závisí na vaší individuální situaci a cílům. Před rozhodnutím doporučujeme důkladně prostudovat všechny dostupné informace a případně se poradit s finančním poradcem.

Změny v penzijním připojištění v roce 2024 jsou nezbytné pro zajištění stability a udržitelnosti systému do budoucna, a to i s ohledem na demografický vývoj.

Radomír Dvořák

Výhody a nevýhody penzijního připojištění

Penzijní připojištění, neboli doplňkové penzijní spoření, prochází od roku 2024 dalšími změnami. Tyto změny s sebou přinášejí jak výhody, tak nevýhody, které je důležité zvážit před rozhodnutím, zda si penzijní připojištění ponechat, upravit, nebo zrušit. Mezi hlavní výhody patří možnost získat vyšší státní příspěvek. Ten se od roku 2024 zvyšuje a je vázán na výši vašeho vlastního vkladu. Čím více si tedy spoříte, tím vyšší příspěvek od státu získáte. Zvýhodnění se dočkáte i u daňové úlevy. Maximální částka, kterou si můžete odečíst z daní, se také navyšuje. To ocení zejména ti, kteří si spoří vyšší částky. Mezi nevýhody penzijního připojištění patří omezená flexibilita. Peníze si můžete vybrat až po dosažení důchodového věku, s výjimkou některých případů, jako je například vážná nemoc. Změny v roce 2024 se dotýkají i poplatků. Některé penzijní společnosti mohou v reakci na tyto změny upravovat své poplatkové struktury, proto je důležité si je porovnat a zjistit, zda se vám vyplatí u vaší stávající společnosti setrvat. Předtím, než učiníte jakékoli rozhodnutí ohledně vašeho penzijního připojištění, důkladně si prostudujte všechny informace o změnách v roce 2024 a zvažte všechny vaše možnosti.

Jak si vybrat správný fond

S příchodem roku 2024 přichází i řada změn v penzijním připojištění, které ovlivní všechny účastníky. Jednou z nejdůležitějších věcí, kterým je třeba věnovat pozornost, je výběr správného fondu. Od roku 2024 se totiž penzijní fondy dělí na dva typy – konzervativní a dynamické. Konzervativní fondy jsou vhodné pro ty, kteří nechtějí podstupovat vysoké riziko a preferují stabilní, i když možná nižší výnosy. Jsou tak ideální volbou pro starší účastníky nebo ty, kteří plánují brzy čerpat své úspory. Dynamické fondy naopak investují agresivněji s cílem dosáhnout vyšších zisků, ale nesou s sebou i vyšší riziko ztrát. To je činí atraktivní volbou pro mladší účastníky, kteří mají do důchodu daleko a mohou si dovolit větší míru rizika. Při výběru fondu je důležité zohlednit svůj investiční horizont, toleranci k riziku a finanční cíle. Neexistuje univerzální řešení a to, co je vhodné pro jednoho, nemusí být vhodné pro druhého. Doporučujeme proto konzultovat výběr fondu s finančním poradcem, který vám pomůže zvolit tu nejlepší variantu s ohledem na vaši individuální situaci.

Kde najít více informací

Změny v penzijním připojištění v roce 2024 jsou komplexní a můžou se zdát nepřehledné. Naštěstí existuje spousta zdrojů, kde najdete podrobné informace a vysvětlení. Ministerstvo financí ČR pravidelně aktualizuje své webové stránky o penzijním připojištění, včetně informací o chystaných změnách. Další užitečné informace a analýzy změn v penzijním připojištění v roce 2024 najdete na webech finančních institucí, jako jsou banky a pojišťovny. Nezapomeňte se také obrátit na svého finančního poradce, který vám poskytne individuální konzultaci a pomůže vám zorientovat se v nových pravidlech a najít nejvýhodnější řešení pro vaši konkrétní situaci.